保险创新的下一个黄金时代带病体保障与普惠实践

保险改变生活，也是每个人的共同感受，当我们谈起保险，很多人第一反应，就是复杂、高门槛、离民生太远，保险怎么才能真正惠及大众，一直是行业里的热门话题，，普惠保险便应运而生。

目前，大家公认一点，保险已不是少数人的专属，而是全社会安全保障的基石，因为，国家从“十四五”到“十五五”，连续把医疗保障和普惠金融提到核心位置，保险既要应对政策指向，也要面对市场需求，尤其是超4亿带病人群，保障缺口巨大，与此国家层面频出文件，推动商业保险参与医疗体系升级，最近国务院印发的新意见，还明确要补充健康保障、关注特殊医保群体，由此可见，带病体保险已不是备选方案，反而成了必答题。

带病体保险就是在给那些有既往病史、身体特殊的人，多一份温暖保障，政策支持是技术革新更是一大推手，医保系统的数据开放，就为保险公司精准定价提供了底气，大数据和人工智能等新工具，加快了定价和理赔速度，，提高整体服务水平，再加上创新药品目录的出台，也让保险产品内容更丰富，保障边界被彻底拓宽了。

可是，理解带病体保险，还得看实践，众惠相互就是这样一家“动真格”的创新保险公司，因为，他们不仅用相互保险的底层逻辑，打造共建共享的生态，还直接把产品和服务送到高风险群体面前，这种以会员为核心、风险共担的机制，看似简单，实际落地充满难度，相互保险本身就带普惠基因，和市场主流模式相比，更能把特殊群体的利益摆在首位。

众惠相互成立8年来，已经在慢病、老年、妇女儿童、新市民等领域，开展了十多个会员互助项目，累计覆盖超200万人次，这个数字不算夸张，因为，市场上更多保险产品其实远离这些高风险群体，他们健康险占运营总额的九成以上，带病体产品更是突破三成，占比行业罕见。

从产品开发到服务推进，众惠相互坚持长期投入，每一个项目都强调持续创新，慢性肾病、肝病等专病保障，就是从需求出发，以“会员共生、风险共担”的方案，搭建了覆盖筛查、管理到治疗的完整体系，这是为普惠保险开启新思路。

拿“惠肝保”来说，它就是针对我国慢性肝病和肝癌高发的情况，设计出闭环式保障方案，据数据显示，中国肝癌每年新发41万例，死亡病例全球占比接近一半，专门服务这一群体，既是行业刚需，也是社会责任，“惠肝保”到底做了什么？它不仅仅解决事后理赔，更强调前期预防，接入肝癌风险评分工具，每季度筛查费用补贴，推动病人早发现、早治疗，对早期肝癌发现给予医疗机构奖励，提高整个链条积极性。

“惠肝保”联动医疗联盟，建立规范诊疗路径，为确诊患者一次性提供高额医疗金，还有异地交通补贴，解决就医不便问题，，患者得到全程健康管理，减少因病致贫，而医疗机构优化效率，医保系统则能节约高额终末期治疗成本，这套模式，就构成了“筛、评、管、治、险”五位一体的服务闭环。

保险生态的构建，不是一家企业能完成的，众惠相互目前已和各方合作，纳入相关研究项目，试点人群已过万，如果推广下去，未来有望覆盖更广泛慢性病患者，进而，探索可复制的新模式，这种融合医疗、保险和科技三方的闭环服务，为更多带病体群体，提供了真正的生路。

再说一个国外案例，在美国，肿瘤保险早就和健康管理强绑定，部分大型保险公司会主动介入患者治疗全流程，设立健康管理师跟踪病情，预防再发或慢病加重，数据显示，主动管理慢病，每年可为患者节省30%医疗费用，保险赔付率也更平衡，这种做法与中国当前的趋势基本一致，说明未来带病体保险之路，既有本地创新，也能借鉴国际经验。

保险的角色已改变，不再是冷冰冰的合同，而是主动参与健康管理，为患者提供暖心服务，这背后靠的是政策支持、技术驱动以及产品创新，三者缺一不可，既要顶层设计，又要基层落实。

我们不妨设想，带病体保险会不会成为医疗保障新引擎？或者，未来健康险是不是都必须结合健康管理，才能实现持续普惠？各方参与者如何把制度创新和技术进步深度融合，让风险转移变为健康改善？这些问题，值得行业、政策和社会共同思考，也许，下一个保险的黄金时代，正等着我们去开创。