全国2.1亿灵活就业人员中，超六成按最低标准缴纳社保，退休后养老金仅千元左右。 但若调整参保策略，部分人养老金可提升近2000元。 以下是关键操作方法：

一、拒绝“最低档+15年”，拉高缴费基数与年限

缴费基数决定养老金水平

灵活就业者可在全省社平工资60%-300%间自主选择基数。 以2023年某省社平工资7040元为例：

按60%基数：月缴4224元，15年后退休金约1360元/月

按100%基数：月缴7040元，15年后退休金约2020元/月

两者差额达660元/月。 若缴费20年，差额将扩大至1200元/月。

延长缴费年限直接提升待遇

缴费年限每增加1年，基础养老金上涨1%。以计发基数7437元测算：

缴15年：基础养老金=（7437×0.8）×15×1%=892元

缴20年：基础养老金=（7437×0.8）×20×1%=1189元

叠加个人账户积累后，总差额超400元/月。

动态调整策略

经济压力大时可选60%基数过渡，收入提升后调至100%档位。北京、上海等地对高档次缴费者提供年度500-1000元补贴。

二、合规参保：远离挂靠，善用官方渠道

挂靠参保属违法

人社部2023年起严禁社保挂靠，违者面临罚款及权益损失。 挂靠需缴24%费率（单位+个人），而灵活就业参保仅需20%，成本更低。

官方办理更高效

线上：通过“电子社保卡”APP或国家社保平台，10分钟完成参保登记

线下：携带身份证至街道便民服务中心或社银合作网点，即办即结。

警惕补缴骗局

“一次性补缴3万元领700元/月”均为诈骗。 政策仅允许补缴近3年中断费用，且需提供劳动关系证明。

三、打破地域限制，优选参保地

全国参保自由化：除个别一线城市外，灵活就业者可在工作地或居住地直接参保，无需户籍证明。例如：户籍在湖南，长期在上海工作，可直接在上海建社保账户。

高基数地区优先选：养老金计发基数与参保地社平工资挂钩。 同等缴费条件下：

在三四线城市参保：计发基数约6000元

在北上广深参保：计发基数超11000元

退休金差额可达40%。

四、补充保障：个人养老金制度

税收优惠全国覆盖：2024年12月起，个人养老金税收优惠扩至全国。年缴费1.2万元内可抵税，投资收益暂不征税。

产品选择多样化：除存款、商业保险外，新增国债、指数基金等低风险产品。 北京试点“默认投资”服务，自动匹配年龄适配产品。

实操案例：月养老金如何突破3000元

杭州外卖员张某（35岁）的规划：

缴费基数：按社平工资100%档（月缴1408元）

缴费年限：持续缴费至60岁（共25年）

参保地：选择杭州（2024年计发基数8020元）

补充保障：年缴个人养老金1.2万元

据测算，其退休后月养老金可达3285元，较最低档参保增加1925元。