养老这事儿，谁都躲不开。咱们上班的时候缴社保，心里肯定琢磨：等退休了，国家每月到底能给我发多少钱？够不够花？其实养老金不是瞎给的，咋算有规矩，而且想让晚年过得舒服点，光靠国家发的还不够。今天咱不用专业词，纯大白话给你讲明白。

一、养老金就三部分，弄明白你也会算

职工养老金不是一笔钱，是三笔钱加起来：基础养老金、个人账户养老金，还有少数人能领的过渡性养老金。咱一个一个说。

（一）基础养老金：国家给的 “保底钱”

这部分是养老金的大头，相当于国家给咱发的退休工资，核心就是 “缴得多、缴得久，领得就多”。算法其实不难记：基础养老金 = 你退休时当地平均工资 ×（1 + 你工资跟平均工资的比例）÷ 2 × 缴了多少年 × 1%

这里面有三个关键数，决定你能领多少：

缴费年限：缴满 12 个月算 1 年，断了也能续简单说就是你交社保的 “工龄”，比如今年缴 6 个月，明年缴 6 个月，加起来满 12 个月，就算 1 年。而且不光算你实际交钱的年份，还有个 “视同缴费年限”—— 这是国家给老辈人的福利。比如你爸妈在 90 年代上班，那时候还没养老保险制度，工资里不扣社保钱，退休靠单位发钱。后来有了新制度，国家就说：“之前上班的年份，算你们已经缴过社保了”，这部分年限也能算进去。跟你说个实在的：多缴几年比每月多缴几百块更划算。比如你多缴 5 年社保，最后领的基础养老金，可能比每月多缴 200 块要多。

当地平均工资：你在哪退休，影响老大了这个数就是你退休时，你所在省份（或城市）的平均工资。比如北京 2024 年平均工资差不多 1.1 万，某中西部小城可能就 7000 块。同样的缴费年限，在北京退休，基础养老金肯定比在小城多 —— 毕竟地方经济不一样，起跑线就差了。

工资比例：你工资跟平均水平比，高还是低就是把你这辈子每个月的工资，跟当年当地的平均工资比一圈，算个平均值。

要是比例等于 1，说明你工资跟当地平均水平一样；

比例 1.5，就是你工资是平均水平的 1.5 倍，算高收入；

比例 0.6，就是你工资没到平均水平，按最低标准缴的。

国家也考虑公平：收入低的，就算按最低标准缴，这个比例也会稍微提一点，不让你领太少；收入高的，比例会压一点，不让贫富差距太大 —— 毕竟这部分是 “保底钱”，不是让你靠它发大财。

（二）个人账户养老金：自己给自己存的 “养老罐”

这部分就像你自己的存钱罐，里面的钱全是你的，谁也拿不走。算法更简单：个人账户养老金 = 你存钱罐里的总钱数 ÷ 国家给你定的 “分钱月数”

存钱罐里的钱：你工资扣的 8%+ 利息咱每个月发工资，都会扣 8% 的养老保险，比如你月薪 1 万，每月就有 800 块进这个存钱罐。而且这钱不是死的，每年国家会给算利息，利率还不低，相当于 “强制存钱还能涨点”。很明显，你工资越高、缴社保时间越长，这罐子里的钱就越多，退休后每月能领的这部分也越多。

分钱月数：国家帮你规划 “别把钱花光”这个月数是国家按退休年龄定的，目的是让你把罐子里的钱按月领，别刚退休就花完了。但你记住：这只是算钱的数，不是说领完这些月就没了！

60 岁退休，就按 139 个月算（差不多 11 年半）；

55 岁退休按 170 个月算，50 岁按 195 个月算；

你退得越晚，月数越少（比如 65 岁退休才 101 个月），每月领的钱就越多。

最关键的是：就算 139 个月领完了，只要你还活着，国家就继续给你发，活到 80、90 岁都有 —— 根本不用怕 “人还在，钱没了”。

（三）过渡性养老金：给 “中间代” 的 “补偿款”

这部分不是谁都有，只给那些 “赶上养老金改革” 的人。为啥要给？因为以前养老金是 “国家或单位全包”，后来改成 “国家和个人一起缴”，中间这批人亏了。比如你爸 1985 年上班，2010 年退休，上班前 20 多年没缴过社保（那时候没这制度），要是只按新办法算，之前的工龄不就白干了？国家就给一笔 “过渡性养老金”，把之前的工龄算成 “已经缴过社保”，补上这个亏空。

企业里的 “中间代”：1997 年前上班、2005 年后退休的人；

事业单位的 “中间代”：2014 年前上班、改革后退休的人。

像咱 90 后、00 后，一上班就按新制度缴社保，根本用不上这部分钱。

二、算完别高兴太早，养老金可能不够花

弄明白咋算了，你可能会发现：国家给的养老金，只能让你 “饿不着”，想过得舒服点 —— 比如旅旅游、看病不心疼，大概率不够。主要差在这三点：

退休后收入会降不少有个 “替代率” 的说法，就是退休工资跟上班时工资的比例，现在目标是 40%-60%。比如你上班时每月挣 1 万，退休后可能就领 4000-6000 块，生活质量肯定得降。

高收入的人不够花社保缴费有上限，最多只能按当地平均工资的 3 倍缴。比如你月薪 5 万，也只能按 3 倍平均工资（假设当地平均 1 万，就按 3 万）缴社保，退休后领的养老金，跟你上班时的收入差远了。

以后养老金可能没那么足现在老人越来越多，上班缴社保的人相对少了。有专家预测，2027 年养老金结余能到最多，2035 年可能就花完结余了 —— 不是说不发了，只是以后增长可能没那么快。

三、想晚年舒服点，得自己补 “缺口”

国家也知道光靠社保不够，所以鼓励大家搞 “第三支柱”—— 商业养老金。这不是让你把社保停了，而是在社保之外，自己再存点钱，以后多领一份。它的好处很实在：

退休收入能多一块比如你社保每月领 5000，再买份商业养老金，每月多领 3000，加起来 8000，跟上班时的收入差不太多，生活不用缩手缩脚。

想多存就多存，没人管社保有缴费上限，但商业养老金没有。你有钱就多存点，以后领得多；这笔钱还能专门用来干想干的事，比如每年去旅游，或者住环境好点的养老院。

活多久领多久，不怕长寿好的商业养老金跟社保一样，只要你活着就能领。签了合同，保险公司就按月给你发钱，不管经济好不好，都不会断 —— 相当于多了个 “靠山”。

自己说了算，啥时候领自己定有些产品 55 岁就能开始领，想提前退休也能实现；而且还能指定谁继承，比如你不在了，剩下的钱能直接给孩子，不用麻烦。

四、最后说句实在的：养老得早准备

谁都会老，退休后的日子过得咋样，全看现在咋准备。国家给的养老金是 “打底的”，想过得好，就得自己多上点心。别觉得还年轻就不急，缴社保别随便断，有条件就早点看看商业养老金 —— 晚年能不能舒心，现在的选择很重要。要是想知道自己具体能领多少社保，或者想找合适的商业养老金，赶紧查查自己的社保缴费记录，早规划早踏实！