网上现在流传各种退休金等级表，有的分5档，有的细到10级。 不管怎么分，核心都绕不开那几个数。 我就结合官方数据和身边真实案例，给大家聊聊这个事关每个人晚年的“分级”现实。

比这更紧张的，是月收入2000元以下的那一档，有人称之为“低保级”。 这个档位里，很多是灵活就业人员或者按最低标准交了15年社保的城乡居民。 我们小区的王阿姨，退休金就1500多，她讲“钱都花在刀刃上，生病最愁人”。 这个数字在很多城市，真的就只是刚过低保线。

那能拿到4000-7000元，就算摸到“小康级”的门槛了。这部分人多是机关事业单位的普通职工、国企的老员工，或者缴费年限长、基数高的企业骨干。 像我一位亲戚，在中学当了三十年老师，退休金5800元。 生活明显从容很多，还能每年安排个短途旅游。

再往上，7000到10000元，算是“优越级”。 能到这个水平的，一般是机关事业单位或国企的管理干部。 他们除了基本养老金，往往还有职业年金或企业年金补充。 我认识的一位原国企部门经理，退休金加年金每月到手一万，退休后换了车，还报了书法班和摄影班，日子过得挺滋润。

最顶尖的，是月入10000元以上的“神仙级”或“富裕生活级”。 这个群体很小，主要是大型国企的高管、行政事业单位的县处级以上干部以及高级职称专家。他们的退休金，加上各种补贴，每月能拿到一两万甚至更高。

这么一分档，差距一目了然。 但你知道这钱是怎么算出来的吗？为啥隔壁老张能比你多一倍？

职工的养老金，主要是三部分加起来。 最基础的是基础养老金，算法和你在职时的缴费年限、缴费基数，以及退休时当地的社会平均工资挂钩。 简单说，你工资越高、交得越久、退休城市越发达，这部分钱就越多。

第二部分是个人账户养老金。 这基本是你自己存的钱，就是你工作时每月从工资里扣的那8%养老保险费，再加上利息。 退休后，用这个账户的总金额除以一个固定的计发月数来按月发放。 比如60岁退休，计发月数是139个月。

还有一部分叫过渡性养老金，这是给养老保险制度实施前就参加工作的人的补偿。

第一，缴费年限是天壤之别。 政策一直强调“长缴多得”，绝不是一句空话。 同样按平均工资缴费，只交15年和交了30年，基础养老金能差出一倍。 我厂里两个同事就是活例子，一个交满15年就停了，现在拿2000出头；另一个干了35年，退休金5000多。

第二，缴费基数直接决定档次。 你的工资水平，决定了你按什么标准交养老保险。 比如在深圳，缴费基数上限是三万多，下限是两千多。 按下限交和按上限交，退休后领的钱能差十倍不止。

第三，你在哪里退休非常关键。 基础养老金的计算，和退休时“全省上年度在岗职工月平均工资”紧密相关。 这个数，北京上海等一线城市，和普通三四线城市能差出好几千。 同样条件下，在大城市退休，基础养老金自然水涨船高。

第四，单位性质的历史影响仍在。 机关事业单位和部分国企的退休金，普遍还是比一般企业高些。 一方面他们缴费基数通常足额甚至较高，另一方面很多人还有职业年金或企业年金作为第二份保障。不过，随着养老金制度并轨改革，这个差距据说在慢慢缩小。

说到这，可能有人会焦虑，那我的退休金以后还能涨吗？ 这个倒是可以稍微放宽心。 国家从2005年开始，已经连续多年上调退休人员基本养老金。 像2025年，人社部也明确为2024年底前退休的人员提高了基本养老金。 调整方式一般是“定额调整、挂钩调整、适当倾斜”相结合，让不同情况的人都能受益。

养老金这笔账，说到底，就是年轻时为年老时的自己存下的一份保障。 它遵循着最朴素的道理：投入越多，持续越久，回报也越坚实。