——从“想借钱”到“钱到账”每一步都给你拆明白

一、先想清楚：我适合办车抵贷吗？

1. 押车还是不押车？

南川主流做法“押证不押车”，办完抵押登记后车辆可正常开，只把车辆登记证书（绿本）放到金融机构或车管所留存 。

2. 额度与利率大概多少？

银行系：评估价的50-70%，月息3-6厘；

持牌小贷/典当：评估价的60-90%，月息8厘-1.5分；

黑户或征信花：可谈，但利率会上浮到1.2-1.8分 。

3. 车辆要求

车龄≤8年，非营运，无重大事故；按揭车需满足“首付已付30%以上+还款6期以上”即可做“垫资赎楼”式二次抵押 。

二、7步完整流程

1. 线上初评（0.5天）

微信/电话报车型、年份、公里数→10分钟给出初步可贷额度与利率区间 。

2. 准备资料（半天）

个人：身份证、驾照、户口本或居住证、近6个月银行流水、征信报告（可授权机构代打）。

车辆：行驶证、车辆登记证、购车发票/完税证明、交强险+商业险保单、备用钥匙一把 。

企业名义再加：营业执照、公章、公司章程、对公流水。

3. 现场验车+面审（1小时）

评估师查车况（漆面、骨架、里程）、OBD读故障码；风控面审核实借款用途与还款来源 。

4. 审批出结果（1-3小时）

系统+人工双重审核，通过后短信通知最终额度、期限、月供表。

5. 签合同+公证（30分钟）

重点看：利率是固定还是浮动、是否前置费用、提前还款违约金比例、GPS安装费谁承担 。

6. 车管所办抵押登记（30分钟，南川车管所可代办）

递交：抵押合同、双方身份证、绿本→窗口出《抵押登记受理凭证》，金融机构留存绿本 。

7. 放款与到账（最快30分钟）

银行走对公，一般2-4小时；典当/小贷走法人私账，可实时到账 。

三、常见坑点提醒

1. “零手续费”陷阱：往往在GPS费、综合服务费里一次性扣掉3-5个点。

2. 征信查询次数：自己不要短期内连点多个平台，容易被系统判定为“多头借贷”。

3. 保险受益人：有的机构要求把保险第一受益人变更为贷款方，记得还清后及时改回 。

4. 逾期拖车费：合同里常写“逾期3日可拖车”，务必确认拖车里程费标准并保留沟通录音。

四、结清与解押

1. 结清后3个工作日内，机构寄回绿本+结清证明；

2. 车主本人带身份证、绿本、结清证明到南川车管所办理解押，立等可取，工本费10元 。

五、案例：胡先生的“48小时融资记”

背景：胡先生在南川东城建材市场做批发生意，需80万周转3个月。

车辆：2022款奔驰GLE350，二手车商估价62万。

流程实录：

周五上午10:00 微信咨询→10分钟给出“不押车可贷40万，月息1分”的初评；

11:30 带资料到店，评估师验车发现前保小剐蹭，扣减2000元，最终可贷39.6万；

14:00 风控面审通过，合同写明：期限3个月，每月利息3960元，提前还款免违约金；

15:30 到南川车管所办抵押登记，代办费200元；

16:10 小贷公司财务打款39.6万到胡先生建行卡；

周一进货、周五回款，第68天提前结清，总成本=3960×2+10天按日计息1320元=9240元。

胡先生感慨：“比民间借贷便宜一半，车还能继续跑业务，解押当天就搞定，全程只跑了一趟店、一趟车管所。”