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养老账单浮出水面：你的积蓄能否支撑晚年？

走进成都那家养老院时，李阿姨正推着轮椅在院子里晒太阳。护工轻声提醒她该回屋吃药了。这一幕让我想起住在城东的母亲。条件好些的这家，失能老人每月9000多元，自理老人8000左右。另一家条件稍简，失能老人7000元左右，自理老人6000左右。就这样的价格——据说在成都仅属中等水平——床位依然紧张。

钱。时间。人。

这三个词勾勒出中国养老的现实轮廓。

普惠型养老正在各地铺开。成都新都区那家普惠养老院，自理老人月费不超过3378元，中度失能不超过6274元。价格确实更亲民。但排队的人龙也越来越长。

钱从来不是养老的唯一问题，却是最先要面对的问题。

上海普通床位八千起步，南京紧随其后。武汉的公立养老院排队名单长得让人绝望。你的养老金是多少？四千？六千？当失能需要专业照护时，费用会轻松突破万元。

这不是危言耸听。

医养结合机构数量在两年内增长了12%，但床位仍只覆盖不到3% 的失能老人。资源稀缺让“想住就住”成为奢望。

那么，怎么办？

先看清三个现实：

失能等级决定照护方式。ADL评分60分是分水岭。重度失能（≤40分）需要专业机构；中度（41-60分）可考虑日间照料中心；轻度（>60分）通过社区服务和长护险就能解决。

长护险正在扩大覆盖。2024年报销比例已提至75%，平均每月可报销3000元。这笔钱能减轻近一半机构费用。

技术正在改变居家养老。上海的一键通终端、成都的虚拟养老院、北京的AI跌倒雷达，让老人在家也能享受机构级的安全保障。

选择养老方式时，请记住这个临界点：如果上门医护每月超过15次，包月套餐通常更划算。

这不是冷冰冰的数字游戏。表舅摔伤后，家人曾想送他去养老院。武汉那家私营机构要求十万押金，床位费另算。最后舅妈自己照顾，一天十几次翻身，晚上睡不踏实。问她后悔吗？她说：“这价钱，除了自己人，谁能管你？”

养老院像酒店，按天计费，越到后面越贵。失能护理是无底洞。

但希望也在生长。政府补贴适老化改造，北京最高补1万元；广州推出医护上门团购折扣；南京的“时间银行”让年轻人通过服务老人积累自己的养老时间。

给父母选择养老机构时，别被道德绑架。居家不一定是孝顺，机构不意味着冷漠。关键是匹配——把合适的资源在合适的时间放在合适的地点。

先带老人做ADL评估，拿到官方失能等级这把钥匙。然后去街道计算长护险报销额度，对比机构报价。最后选择技术平台：重度失能排队机构，中度选择日间中心+智能设备，轻度依托虚拟养老院+长护险。

每年重新评估一次。老人身体变化比我们想象得快。

最后回到钱的问题。你的养老金够进养老院吗？答案藏在三个维度里：父母的健康状况、你的经济实力、可用的社会资源。

养老从来不是某个节点的突发危机，而是每一天都在发生的缓慢过程。它需要的不只是存款数字，还有对现实的清醒认知，对资源的合理调配，以及对变化的及时应对。

现在就该开始准备。无论选择哪条路。